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多次赔付重疾险种类多名目杂 噱头不得不防
作者: 发布日期:2018-12-05

  在保险回归保障的监管要求之下,解决“看病难”、“看病贵”的重疾险成为寿险公司最先发力的方向。

  随着重疾险市场竞争愈演愈烈和投保人的保险需求升级,主流重疾险的形态也在不断优化,保险产品方面,从单纯的注重规模到现在越来越精准化、个性化的发展,今年以来,可多次赔付的重疾产品进入人们的视野并受到热捧。

  近日,《投资者报》记者统计显示,目前包括长城人寿、信泰保险、天安人寿、华夏人寿等近十家保险公司推出了多次赔付型重疾险产品。值得注意的是,多次赔付型重疾险价格不算低,20岁男性缴费均超过一万元。

  有市场人士指出,普通消费者购买一份多次赔付型重疾险首先要关注疾病分组数量以及分组方式,分组数量越多,对于消费者而言,保障就更为全面。

  此外,毕竟一个人多次罹患不同重疾的可能性机率并不会特别大,所以要仔细对比每个组别涵盖的疾病种类,最好的分组是高发疾病被分在不同组,特别是癌症单独分组的险种,获得多次赔付的概率是高于其他类型的分组方式。

  多次赔付型重疾险兴起

  “一个人得一次重疾已经够倒霉的了?还能多次得重疾?”多次赔付型重疾险产品会有市场吗?

  事实上,随着医疗技术的提高,重疾被治愈的几率大大提高。此前,丹麦的心血管医生医生团队发布一个研究表明:在30-54年龄段,如果得过心梗6个月后出现癌症的风险最高,随着年龄的增加,风险才逐渐降低。但是当前的重疾险基本上是发生理赔之后就失效,而保险公司也不会接受有过重大疾病的消费者投保。

  保险业回归保障、疾病发生率及治愈率都不断增加、消费者对多次罹患重疾的担忧等,成为了多次赔付型重疾险流行的原因。

  那么,对于未来可能会发生的二次、甚至多次重疾该如何保障?

  相对灵活的中小险企最先布局,截至目前,市面上的多次赔付型重疾险主要有长城人寿的“吉康人生”、长生人寿的“长生福”、信泰保险的“百万无忧”、天安人寿的“健康源悦享”、华夏人寿的“常青树(多倍版)”、百年人寿的“康倍保”、复星保德信的“星满意”、弘康人寿的“哆啦A保”以及近日百年人寿刚刚推出的“守护者1号”。

  上述产品目前基本上是对重疾提供2次重疾赔付、2次中症赔付以及3~4次轻症赔付,保障期限为70年到终身不等。不过值得注意的是,保费价格并不便宜,以30岁男性为例,缴费30年,保障期限为70岁或者终身,每年保费在10270元~14100元不等。

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  消费者需注意重疾分组

  所谓“多次赔付型重疾险”,简而言之就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次(含)以上赔付的重疾险。但是一般来讲,同一组内的重疾病症只有一个理赔名额。那么,这就提醒消费者,在购买多次赔付型重疾险时,想要享受到多次赔付型重疾险的好处,同一组内的重疾病症发生概率就必须很低。

  据太保集团联合普华永道共同发布《中国保险消费者___(2018版)》显示,在重疾险理赔原因中,癌症是重大疾病首要原因,因罹患癌症而重疾理赔的占61%。而且,目前部分癌症的治疗水平已经比较高,5年期存活期甚至高达80%,有些甚至可能被治愈。

  以守卫者1号为例,在重大疾病的分组上,将癌症单独分组,这样产品自带“防癌险”,在罹患癌症以后,其他高发重疾能有更多获赔的机会。

  “目前在售的多次赔付重疾险五花八门,但产品形态较为复杂,价格也偏高。如何摒弃带噱头的功能,能为消费者带来实用性保障部分进行了创新,比如轻症赔付保额的增加,癌症单独分组,支持智能核保,才能让产品的性价比大大提升。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示,针对价格较高的问题,产品在定价时也应该充分考虑目前互联网用户群的特征,做了一些定价策略的改变,给予了用户更多的实惠。

(文章来源:思维财经)



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